Daños millonarios Incendios: cuáles son los seguros que evitan perder todo y que muy pocos hogares tienen
Si la vivienda arde, cubren la reconstrucción y todos los daños. Cuánto cuestan al mes y qué deben incluir para que sirvan, según expertos.
En estos casos, la muerte de personas y las heridas son sólo la primera parte del drama. Pero luego del shock, para los sobrevivientes llega otro problema grave: el de haberse quedado sin la casa propia, sin todo lo que allí tenían y encima sin dinero para afrontar los daños multimillonarios que provocaron las llamas y el humo, tanto en el propio inmueble como en los alrededores.
Actualmente el único modo de salir indemne de una situación así, al menos en lo patrimonial, es tener un seguro contra incendio. Al contratarlo, a cambio de una cuota mensual, una compañía quedará obligada a poner el dineral que exija la vuelta a la normalidad si la casa arde. Son seguros muy accesibles, a veces de menos de $ 1.000 al mes, y sin embargo en Argentina la mayoría no los tiene.
«El incendio es un hecho catastrófico, uno de los eventos con más consecuencias económicas que pueden suceder”, advirtieron en la Asociación Argentina de Productores Asesores de Seguros (AAPAS). “Es muy importante tener una cobertura para este imprevisto. Pero, lamentablemente, aún hay poca conciencia al respecto y la proporción de casas y departamentos asegurados es baja”, indicaron a Clarín.
¿Qué tan baja? De las cerca de 13 millones de viviendas que existen en el país, solamente unas 3 millones estarían aseguradas contra incendio. Es decir, un 23%. Así lo estiman en la Asociación Argentina de Compañías de Seguros (AACS), a partir de datos oficiales. Algunas empresas, en tanto, suponen que la tasa es menor al 20%.
Autos asegurados y casas desprotegidas
«Ante incendios de magnitud, probablemente 200 o 300 personas pierdan sus viviendas por cierto tiempo o por toda su vida. Y de no haber contratado una póliza, deberán afrontar los costos por su cuenta o resignarse a quedarse sin el techo», recordó Gonzalo Santos Mendiola, presidente de la AACS y CEO de SURA Argentina.
«Lamentablemente -puntualizó-, muchas veces tenemos más conciencia para asegurar nuestro vehículo por temor a un robo, que para protegernos de un incendio que podría determinar perder para siempre nuestra vivienda«, algo muchísimo más costoso de reponer.
Según fuentes del sector, no sólo hay pocos hogares que contratan estas pólizas, sino que entre quienes sí tienen seguro muchos no estarían bien protegidos ante un posible incendio, por haber contratado una póliza demasiado limitada, con falta de coberturas clave y montos de indemnización escasos.
«Si la persona fue correctamente asesorada al contratar, los valores e ítems amparados pueden cubrir la mayor parte de las pérdidas. Pero si el asesoramiento no fue tal, es posible que sean insuficientes«, alertó Mariano Sidoti, el director de Siniestros de Zurich Argentina.
«Además, en contextos de inflación, es importante la actualización de las sumas aseguradas que se contraten y realizar revisiones de éstas como mínimo una vez al año«, añadió. Tener un productor asesor de seguros es clave para no fallar en todo esto.
¿Cuáles son los seguros que protegen contra incendio?
Aunque hay seguros específicos para incendio, lo más habitual es que la gente contrate los llamados «seguros de hogar» o «combinados familiares«, que también responden ante otros siniestros, como por ejemplo robo, rotura de vidrios, daños a electrodomésticos o daños por agua.
En el caso de los edificios, los seguros integrales de consorcio pueden incluir incendio. Pero hay que mirar la letra chica porque muchas veces, según explicaron en la AAPAS, sólo amparan las partes comunes y no el interior de los departamentos.
¿Qué debería incluir la póliza para garantizar una protección adecuada ante un incendio?
Según los expertos, es fundamental que el seguro contratado contemple con montos adecuados los distintos tipos de daños y de gastos que un incendio suele provocar. Éstos son, principalmente:
–Los daños al inmueble propio. Si el fuego fue apagado pronto, la vivienda sólo tendrá daños parciales. Pero si el siniestro pasó a mayores, prácticamente habrá que hacerla de nuevo. Por eso, la suma que incluyen estas pólizas no es el valor de mercado de la vivienda, sino el costo de reconstrucción.
–Los daños a terceros. Aunque haya sido accidental, el dueño de la vivienda incendiada deberá responder por los desastres que las llamas y el humo hayan causado en propiedades vecinas y en la vía pública. Por eso, recomiendan que el seguro incluya dos coberturas de responsabilidad civil claves: daños materiales hacia «linderos» y «hechos privados» como daños a mobiliario, cosas, lesiones y muerte.
–Los daños al contenido. Muebles, ropa, electrodomésticos y objetos decorativos, entre otras cosas que había en la casa, suelen quedar inservibles tras un incendio. El seguro, entonces, debería prever un monto para su recompra.
–Alojamiento. A veces las familias afectadas tardan varias semanas o meses hasta poder regresar a sus viviendas. Por eso, los gastos de alquilar un techo mientras tanto también deberían contemplarse.
¿Cuánto cuesta hoy contratar un seguro contra incendio y cómo se determina la cuota?
Como referencia, en la Asociación de Productores indicaron que para cubrirse de manera básica contra incendio hay propuestas a partir de $ 500 al mes para un departamento de 2 ambientes; y desde $ 800 al mes para una casa de 100 m2. Si se suman coberturas extra, por supuesto, las cuotas serán mayores.
«Lo ideal es que la persona elija un seguro que cubra todo lo que considere valioso en su casa y que sea difícil de reponer en caso de sufrir un siniestro», explicó a Clarín Laura Muñoz, jefa de Canales de Venta de Galicia Seguros, compañía que en 2021 pagó más de $ 160 millones a sus asegurados por incendios.
«Depende mucho de cada uno. Por ejemplo, si una persona tiene objetos de valor en una caja fuerte seguramente trate de incluir esa cobertura adicional en el seguro. Quizás otra priorice asegurar al personal que trabaja en su casa, o bien su bicicleta o su mascota. Hay múltiples opciones para configurar el producto», ejemplificó.
Según Muñoz, aunque los incendios son siniestros poco frecuentes, «cuando ocurren, las cifras en pérdidas materiales son monstruosas«. «Las consecuencias de un incendio en una propiedad se cuentan en millones de pesos y un seguro podría resolverlo sin comprometer el patrimonio de la persona», destacó.
Y opinó que estos seguros, más que como gastos, deberían ser considerados como una protección. «Hay costos que de ninguna manera podrían afrontarse si no se cuenta con una cobertura»
FUENTE: CLARIN
